現金價值表圖解(現金價值表以1000元基本保險金（jīn）額為單（dān）位)
讀懂“現金價（jià）值”，這篇文章就（jiù）夠了（le）（1）

很多消費者在接觸保險的（de）時候都能聽到“現金價值”這個詞。這個“現金價值”是什麽意思？

簡單來說，現金價值就是我（wǒ）們退保時能拿回來的錢（qián），所以，現金價值=退保金。

對於初入保（bǎo）險的朋友（yǒu）來說，可能都有這樣的（de）疑問:“我沒理賠過。退保的時候不是應該（gāi）把交的保費都退了嗎？怎麽就成了退現金值了？”

今天我們就帶（dài）大家來聊聊保單（dān）中的“現金（jīn）價值”！

本文的（de）核心（xīn）內（nèi）容

1)現金價值是怎麽來（lái）的

2)現金價值的特征是什麽

3)現（xiàn）金價值的作（zuò）用是什麽

現金價值是怎（zěn）麽來的

很多消費者無法理解，為什麽我退保（bǎo）的時候，返還的是所謂的“現金價值”，而不是已交（jiāo）的保費。

讓我們通過一個公式給你一個原因（yīn）的答案:

現（xiàn）金價值=已交保費-保險公司管（guǎn）理費-傭金-風險保費+剩（shèng）餘保費產生的利（lì）息

首先，在簽訂保單的時候，對於（yú）保險公（gōng）司來說，管理成本和業務員的勞務已經發生了（le），不管有沒有理賠。

其次，一旦保險公司為投（tóu）保人承保並（bìng）出具（jù）保單，即使沒有出（chū）險，保險公司也（yě）要（yào）承擔所有人的風險，但（dàn）這（zhè）種風險和過程是消費者感受不到的。

而且退（tuì）保是單方麵解除合同，必然（rán）打亂保（bǎo）險公司的資金使用計劃，從而影響收益。

所以保險公司在退保（bǎo）的時候會考慮各種費用的支出。扣除這些費用後，剩餘價值可以返（fǎn）還給你。

現金價值的特征是（shì）什麽

現金價值是儲蓄型壽（shòu）險產品所特有的。

一（yī）般來說，在一年以上（shàng）的養老保障、終身壽險、定期壽險、養老保（bǎo）險、萬能保險、分紅險中，保險合（hé）同生效滿一年後，保單會相應具有現金價值。支付時間越（yuè）長，累（lèi）積的現（xiàn）金價值越高。

短期意外險、定期壽險、健康險、家財險一般沒有現金價值。所以，消費者在（zài）購買這些保險產品時，要做好心理準備（bèi）。一旦他們退保，可能隻涉及（jí）退還現金價值。

現金價值不需要自己計算。對於一般長期壽險，現金價值（zhí）表附於合同之後。現金價值（zhí）表將有兩（liǎng）個特征:

1。前幾年的現（xiàn）金價值相對較低

保險公司的營銷費（fèi）用主要（yào）集中在投保的前兩年，比（bǐ）如廣告（gào）費用、代理人的傭金費用等等。

2。支付期的現金價值低於支付的保險費

保（bǎo）險公司為了（le）控製退保率，防止你退保，會壓低交（jiāo）費期的現金價值（zhí）。

現金價值的作用是什麽

除了退保時，被保險人可以按照現金價值領取退保金，保單的現金價值還有其他重要意義。

1。政策性貸款

很多有現（xiàn）金價值的保險都可以提（tí）供保單貸款的功能，但是，貸款金額不能超過現金價值的80%。

2。付清減少的金額

還清金額就是用（yòng）現金價值一次性扣除你的下期保（bǎo）費。扣款後不用再交保費（fèi），但相應的保（bǎo）險金額會減少。

3。自動填充

有些產品還有自動（dòng）提前還（hái）款的（de）選項。當我們忘記支付保費時，保險公司會（huì）預付現金價值，直到（dào）現（xiàn）金價（jià）值用完。

4。獲得股息收入

在分紅險中，支（zhī）付給（gěi）投保人的紅利，實際上是保險公司通過投資投保人的（de）現金價值，支付給投保人，然後分（fèn）發給他們。

最終總結

對於購（gòu）買保障型保險來說，保障責任和保額是關（guān）鍵核心。

對（duì）於現金價值，不用太在意（yì）。畢竟我們買保險是為（wéi）了（le）安全。如果不能投（tóu）降，我們就盡量不投降。多多少少還是會（huì）有（yǒu）一些損失的。

值（zhí）得注意的是，部分保險（xiǎn）的特定保險責任可能會對現金（jīn）價值進行補償。比（bǐ）如一些（xiē）重疾險的身（shēn）故保險金是按照現金價值來（lái）給付的。有必要看清這一點。畢竟是我們自己的錢。

了解年金保險。看完這篇文章就夠了。(2)

年金保險作為近年來火（huǒ）熱的險種，自然受到很多人（rén）的追捧。但是很多人對年金（jīn）保險了解不多，或者（zhě）有些人根本不看（kàn）年金保（bǎo）險的好處或者因為不夠靈活（huó）而拒絕購買。今天，就帶大家了解更多關於年金保險的（de）知識（shí）。

一、什麽是年金險

年金保（bǎo）險是指投保人或被保（bǎo）險人（rén）一（yī）次性或按期繳納保險費，保險人以被保險人在世為條件，按年、半年度、季度或月度支付保險費，直至被（bèi）保險人身故（gù）或保險合同到期（qī）的保險。

二、年金險的分類（lèi）

按用途可分（fèn）為教育基金、婚（hūn）姻基金、創業基金、養（yǎng）老等；根據繳（jiǎo）費金額是否變化，可分為（wéi）固定年金(也叫普通年（nián）金保（bǎo）險(也是本文的重點內容)，受益人領取的金額是固定（dìng）的，寫在合同裏，100%確定)和變額年金(受益人領取（qǔ）的金額（é）是不固定的，如分（fèn）紅年金（jīn）(保證利率+浮動收益，浮動收益不保證（zhèng）)，萬能年金(除保證利率外不確定)和投資連（lián）結年金。根據繳（jiǎo）費開始日期，分為即（jí）時年金(繳費後（hòu）很快就（jiù）可以拿到，最快6年)和遞延年金(到一定年齡才給錢)。

三、年金（jīn）險安全嗎？

如果我買年金保險（xiǎn）的保險公（gōng）司（sī）破產了，年金合同怎麽辦（bàn）？很多人都會有這樣的疑（yí）問。

根據《保（bǎo）險法》第92條

經營人壽保險業務的保險公司（sī）被依法撤（chè）銷（xiāo）或者宣告破產的，其人壽保險合同（tóng）和責任準備金必須轉移給其他經營人壽保險業務的保險公司；與其他保險公司不能達成轉讓協議（yì）的，由（yóu）國務院保（bǎo）險（xiǎn）監督（dū）管理機構指定經營人壽保險業（yè）務的保險公司接受轉讓。或者前款規定的人身保險合同和責任準備金由國（guó）務院保險監督管（guǎn）理機構轉讓的，應當維護被保險人和受益（yì）人的合法權益（yì）。

那麽問題來了，年金保險屬於壽險嗎（ma）？

對於這個問題，微（wēi）信微信官方賬號“消費評論”(銀監會保險問答互助平台)給出的解釋是:

此外，中國銀行業和保險業監督管理委員會（huì）的官方網（wǎng）站也對（duì）此問題給出（chū）了（le）明確的答（dá）案:

在今年的《保險保障基金管理辦法(征求意見稿)》中，也明確規定年金保險合同屬於救（jiù）助範圍。

綜（zōng）上所述，年金保險非（fēi）常安全。(投（tóu）資連結年（nián）金（jīn）除外)

四、哪些年金險不建議購買？

根據上表，先排除投資連結年金。客戶承（chéng）擔風險，收益不確定。這種排（pái）除就是分（fèn）紅年金，因為分（fèn）紅是不確定的，分（fèn）紅是不保證（zhèng）的。很（hěn）多人（rén）會說，萬能年金收益不確（què）定，為什麽可以買？這都要看萬能賬戶目前的結算利率(大部分產品還是在4.6%-5%之間)。如果以後降到和保證利率一樣，那就和分紅險沒什麽區別了。

五、年金險的特點1.安全性

不用說，上麵第三條提到了。而且年金保險（xiǎn）是現在為（wéi）數不多（duō）的可以100%賠付（fù）的金融產品(還有增加的終身壽險、國債（zhài）、50萬以下的（de）銀行（háng）存款)。

2.確定性

什麽時候開始交，交多少，交多久；何時（shí）、多少、多長時間收到錢都（dōu）是確定的。合同裏白紙黑字寫著呢（ne），沒有區別。

3.穩定性

不受外部環境幹擾(穿越經濟周期)，能保持穩定增長(尤其（qí）是股票（piào）、基金市場（chǎng）低迷時，年金更好)；活多（duō）久拿多（duō）久，你的終身現金流(養老（lǎo）年金)可以避免人（rén）還在，錢沒了的（de）尷尬。

六、年（nián）金險的作用1.強製（zhì）儲蓄

因（yīn）為年金保險（xiǎn）前期現金價值極低，如果退保，損失很大。這樣（yàng）你就可以把錢存起來，避免亂花，用現在的錢（qián）補貼未來的自己。

2.解決“不確定（dìng）性”

壽命的不確定性(長壽需要更多的資金)；投資的不確定性(安全（quán）性，100%支付)；婚姻的不確定（dìng）性(保護個（gè）人資產)；財產的（de）不確定性(合（hé）理的債務（wù）隔離（lí）)；繼承的不確定性(指定受益人的功能)；稅收的不確定性(保險賠（péi）償免（miǎn）個人所得稅（shuì）)

3.資產（chǎn）配置的重要一環

放眼整個金融市場，你幾乎找不到一款產品敢把固定（dìng）生存金寫（xiě）進合同，並保證終身領取。而且這個產品是無風險的（de）(不是低風險，而是（shì）無風險（xiǎn）)，特別適合作為底層資（zī）產進（jìn）行配（pèi）置。

七、適合（hé）購買年金險的人群1.花錢沒有節製、不懂得（dé）規劃的剁手（shǒu）黨（dǎng）

不管需不需（xū）要，先買了（le），才發現錢花了，東西卻留在（zài）角（jiǎo）落裏吃灰。

2.不懂理財規劃、懶得操心的（de）人

會理財的小白懶得去擺弄股票和基金，直接把錢放到年金裏，無憂無慮（lǜ）。對於年輕人來說，花精力（lì）提升自己遠比投資理財（cái）重要。

3.對養老、教育有明確規劃的人（rén）

人們希望（wàng）到那時（shí）收到多（duō）少錢來實現這些目標，並通過年金來決定人生中這些重要的事情（qíng）。

4.階段性收（shōu）入高的做生意老板們

要用賺（zuàn）錢時攢下的錢，提前為未來不確定的風險做（zuò）好打算。

八、怎麽挑選適合自己（jǐ）的年金險？1.先談需求後談產品

比如需（xū）求（qiú）A想在退休後每年增加一筆穩（wěn）定的現金流，直到生命（mìng）終結，作（zuò）為養老金補充；需求B想為未來15 ~ 20年的（de）孩子存一筆教育基金；需（xū）求C隻想要強製儲（chǔ）蓄和閑散資金保證理（lǐ）財，希望能（néng）回本；需求D想在滿足自己養老的同時，為子孫後（hòu）代留一筆錢；需求E想要有高品質的養老生活，需要服務好、環境好的養老社區等等。

2.收益率

雖然年金保險最大的特點是安全性（xìng）和確定性，但這並不意味著收益率不重要。相反，收益率很重（chóng）要，決定了你什麽時候能收到。

年金的金額。同樣的條件(同樣的支付（fù）金額和支付時間)，後期的支付可能（néng）會有幾（jǐ）十萬甚至上百萬的差異。

至於萬能賬戶的年金保險，萬能賬戶怎麽選？上一篇文章提到過:

九、年金（jīn）險容易被忽（hū）視的誤區1.現（xiàn）金價值（zhí）越（yuè）高越好

想象一下:現金價值越高（gāo），退（tuì）保時得到（dào）的錢就越多（duō）。

現實:現金價值高，容易被記住，對投保人不利(可能（néng）會（huì）受到威脅，要求退保)。

2.保證領取一定比不保（bǎo）證領取好

試想:如果你早死了，剩下的錢也一樣給，保險公司也（yě）不會占便（biàn）宜。

現實:保障（zhàng）的金額一般低於不保障的。

以上兩點主要看需求，像第一點，如果有繼承的需求，現金價值是必須的。如果是純養老金，領取後可以配置現（xiàn）金價值（zhí）為0的（de）純養老金，每年領取的金額會更高；其（qí）次（cì），對自己長（zhǎng）壽有信心的可以（yǐ）選擇非保障型，對自己長壽沒有信心的可以選擇保障型，因人而異。

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綜上所述，年金保險是一種安全性高、流動性一般的資產(需要用錢時最好辦理保單貸（dài）款，但前期現金價值較低)。投（tóu）保前，投保人在投保前應仔細預估自己的支付能力(避免中途（tú）斷保)。根據不同的（de）需求（qiú），選擇適合自己的產品。